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　劉克崮

　　“一些銀行在多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問(wèn)題”，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林要求：銀行業(yè)要堅(jiān)決走出“面多了加水，水多了加面”的資本消耗型粗放發(fā)展模式

　　中國(guó)的銀行集體陷入了輿論的“暴利風(fēng)暴”。

　　2012年2月，銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：2011年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)113.28萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)超萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到10412億元，創(chuàng)歷史新高。

　　這兩年來(lái)，受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響，中國(guó)外部出口需求減少，內(nèi)部又存在通脹壓力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)面臨著巨大的資金壓力，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)“倒閉潮”。與此同時(shí)，2011年銀行業(yè)仍保持著36%的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率。相比之下，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的這一指標(biāo)為25.4%。

　　“企業(yè)利潤(rùn)那么低，銀行利潤(rùn)那么高，我們有時(shí)候自己都不好意思公布。”民生銀行行長(zhǎng)洪崎公開(kāi)場(chǎng)合講的這席話一度成為輿論熱點(diǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近期表示，“一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問(wèn)題”，要求銀行業(yè)堅(jiān)決走出“面多了加水，水多了加面”的資本消耗型粗放發(fā)展模式。

　　困擾中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的癥結(jié)是什么？改革最迫切的方向在哪里？

　　在接受《瞭望東方周刊》專(zhuān)訪時(shí)，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)、原國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行副行長(zhǎng)劉克崮暢談了對(duì)銀行業(yè)改革的見(jiàn)解。

　　政策性高利差的歷史條件不存在了

　　《瞭望東方周刊》：怎么看待當(dāng)前銀行業(yè)的高利潤(rùn)問(wèn)題？

　　劉克崮：高利潤(rùn)的原因之一在于政策性的高利差持續(xù)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。

　　高利差是特定歷史條件下的產(chǎn)物。上世紀(jì)八九十年代銀行經(jīng)營(yíng)狀況不好，因?yàn)楫?dāng)時(shí)項(xiàng)目失誤較多，又承擔(dān)了許多政策性任務(wù)和社會(huì)責(zé)任，例如給當(dāng)時(shí)普遍經(jīng)營(yíng)困難的國(guó)企提供救濟(jì)性貸款，支持它們改革脫困，維持企業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定。這造成了不小的不良貸款，當(dāng)時(shí)大銀行的不良率在40%左右，某些省份的銀行實(shí)際不良率達(dá)70%，一些貸款打了水漂。在這種情況下，國(guó)家推進(jìn)銀行業(yè)改革，剝離不良資產(chǎn)、實(shí)行股份制改造并給予其利差保護(hù)，以維持其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并發(fā)展壯大，近幾年還實(shí)現(xiàn)了股改上市。

　　對(duì)于利差保護(hù)政策，應(yīng)客觀看待。當(dāng)時(shí)它幫助銀行度過(guò)了困難時(shí)期，銀行日后才得以大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并在金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。

　　如今，維持這種政策性高利差的歷史條件已經(jīng)不存在了?，F(xiàn)實(shí)情況是，老百姓存款負(fù)利率并且承受較高物價(jià)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)又受到?jīng)_擊，這時(shí)銀行繼續(xù)維持這么高的利差不太合適。現(xiàn)在銀行應(yīng)該做的是讓利于老百姓和小微經(jīng)濟(jì)體。

　　《瞭望東方周刊》：這種非市場(chǎng)化的高利差是不是會(huì)催生一些不太正常的現(xiàn)象？

　　劉克崮：市場(chǎng)需求造成一個(gè)價(jià)格，人為管制又造成一個(gè)價(jià)格，走雙軌制必然會(huì)產(chǎn)生一些問(wèn)題。

　　鋼材市場(chǎng)的老板們?yōu)槭裁丛逊鸥呃J？因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)資金有多種需求，而在利率相差不大的情況下，銀行會(huì)青睞于大中企業(yè)，因?yàn)榻o小微企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)要大得多。所以可能會(huì)出現(xiàn)銀行以不到10%的利率貸給鋼材商人，后者再以20%~30%的價(jià)格放給小企業(yè)，這中間就可能產(chǎn)生出巨大的灰色利益。

　　但是，我們對(duì)那些常規(guī)的民間金融和高利貸應(yīng)有客觀認(rèn)識(shí)。它們的高利息其實(shí)是市場(chǎng)化的產(chǎn)物。我們的銀行存貸利率沒(méi)有市場(chǎng)化，大銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好趨同，而金融體系也還不夠健全，缺少為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)面臨“融資難”困境。

　　利率市場(chǎng)化有助于金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。我們既然已經(jīng)選擇了市場(chǎng)機(jī)制作為配置資源的基礎(chǔ)，就不能再過(guò)于依靠政府去調(diào)節(jié)，政府要做的是整體的調(diào)控，比如貨幣供應(yīng)總量、準(zhǔn)備金率、市場(chǎng)準(zhǔn)入等等，其他事情還是應(yīng)該交給市場(chǎng)來(lái)發(fā)揮主要作用。

　　當(dāng)前最重要的是放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制

　　《瞭望東方周刊》：利率市場(chǎng)化應(yīng)如何推進(jìn)？

　　劉克崮：利率市場(chǎng)化已經(jīng)推進(jìn)了一個(gè)時(shí)期，而且取得了長(zhǎng)足發(fā)展。例如近年來(lái)企業(yè)發(fā)債融資的比例加大，托管量已近6萬(wàn)億元，其利率的定價(jià)已實(shí)現(xiàn)投資者自主定價(jià)，并逐漸對(duì)貸款帶來(lái)一定替代效應(yīng)，間接影響到貸款定價(jià)。另外，盡管目前存款利率偏低，但作為存款的替代產(chǎn)品，銀行理財(cái)、貨幣基金等的收益率在2011年以來(lái)一度超過(guò)6%，接近甚至超過(guò)貸款利率。

　　下一步如何繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，我個(gè)人認(rèn)為需要分步推進(jìn)幾項(xiàng)工作：

　　首先，近期可以考慮加大貸款利率下浮的幅度，放開(kāi)信用社貸款利率的上限，逐步完善后開(kāi)始取消貸款利率下限的限制；

　　其次，通過(guò)替代性金融產(chǎn)品提高居民金融資產(chǎn)收益，同時(shí)提高銀行對(duì)存款利率上升的接受能力，可在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)施存款利息有限上浮，最后再放開(kāi)存款利率的上限。

　　在利率市場(chǎng)化的同時(shí)，金融體系也需進(jìn)一步完善與開(kāi)放，建立起與不同規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體相適應(yīng)的多層次金融機(jī)構(gòu)，引入不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的機(jī)構(gòu)，例如小型金融機(jī)構(gòu)、民間金融、PE等，從而把過(guò)剩的資金疏導(dǎo)到真正有需要的領(lǐng)域，比如小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

　　總的來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化必須堅(jiān)持漸進(jìn)、可控的原則穩(wěn)步推進(jìn)。當(dāng)前最重要的不是放開(kāi)存款利率的上限，而是放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制，允許民間金融和更多的市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)合理競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)合理定價(jià)。