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　　普惠金融是指普遍惠及社會各類群體的金融，它特別強調為貧困地區(qū)、少數民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及困難群眾提供金融服務。普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，對于脫貧攻堅具有特殊重要意義。黨的十八屆三中全會提出，要“發(fā)展普惠金融”。近年來，我國普惠金融進入快速發(fā)展軌道。新形勢下，應加強普惠金融研究，積極推進相關政策、工具、制度創(chuàng)新，為實現到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐。

　　構建“大金融”扶貧格局。普惠金融注重金融服務的全面性和普遍性，即讓每一個個體都可以平等享受金融服務。我國貧困人口集中在農村地區(qū)，這就要求提高農村地區(qū)金融服務的覆蓋面、滲透率。應強化政策激勵作用，協同運用稅收、產業(yè)、財政、貨幣、監(jiān)管等政策，引導金融資源流向農村地區(qū)，提高貧困地區(qū)金融資源配置效率。鼓勵金融機構發(fā)展普惠金融，充分發(fā)揮其網點網絡、信息科技和人才資金等優(yōu)勢，提高金融服務的廣度、深度和密度，增加農村地區(qū)金融服務的有效供給。引導企業(yè)和民間資本進入農村金融市場，搭建綜合化金融服務平臺，建立包括銀行、證券、基金、保險、小額貸款、電商、物流等的普惠金融體系，形成層次豐富、覆蓋廣泛、競爭有序的“大金融”扶貧格局。

　　大力發(fā)展互聯網金融。普惠金融注重金融服務的匹配性和精準性，即金融機構可以為貧困地區(qū)提供差異化、定制化金融服務，也可以根據貧困農戶需求及其資源稟賦精準開發(fā)金融產品。這就要求利用互聯網技術創(chuàng)新農村金融扶貧的方式和工具。應大力發(fā)展線上電子銀行，延伸金融服務觸角，解決貧困農戶分散、貧困地域偏遠、物理網點不足等問題。大力開發(fā)互聯網金融產品，鼓勵商業(yè)銀行改進評級授信方法，運用大數據技術設計信貸產品，解決風險成本高、抵押擔保不足、資金投放粗放等問題。大力發(fā)展農村電子商務，鼓勵金融機構設立金融扶貧工作站，改造升級傳統業(yè)務結構，為農戶提供“支付結算+投融資+教育+電商+物流+信息”的一站式普惠金融服務，解決農村地區(qū)市場信息缺失、銷售渠道不暢、產業(yè)升級滯后等問題，打造措施更精準、結構更優(yōu)化、業(yè)態(tài)更合理的金融扶貧新模式。

　　建立金融扶貧長效機制。普惠金融注重金融服務的商業(yè)性和可持續(xù)性，即金融扶貧遵循市場經濟和金融市場運行規(guī)律，金融機構能夠在扶貧開發(fā)中獲得適度商業(yè)回報。這就要求將政府“有形的手”和市場“無形的手”緊密結合起來，建立金融扶貧的市場機制、長效機制。應將金融扶貧納入貧困地區(qū)發(fā)展的頂層設計，構建金融促進可持續(xù)發(fā)展的傳導機制。鼓勵各級政府與商業(yè)銀行共同設立扶貧產業(yè)發(fā)展基金和扶貧貸款擔?；?，以有限的財政資源撬動商業(yè)銀行的大規(guī)模投入。組建多種類型的脫貧攻堅項目組，實現金融資源與其他扶貧資源的有機結合。要對金融扶貧中的金融風險進行全過程監(jiān)控管理，及時調整和完善風險控制手段，實現金融創(chuàng)新和金融風險控制同步推進、良性循環(huán)，構建起以金融資源為核心、各類扶貧主體積極參與、各種資源要素充分發(fā)揮作用的金融扶貧新機制。

　　加快農村信用體系和資源流轉市場建設。普惠金融注重走“造血”式、內源式扶貧道路，即金融服務以提高貧困農戶的自我發(fā)展能力為目的，以實現貧困地區(qū)經濟可持續(xù)發(fā)展為目標。這就要求打通金融扶貧與提高農戶素質、集聚農村資源、發(fā)展農業(yè)產業(yè)的連接通道，形成良好的文化環(huán)境、制度環(huán)境。應加快農村信用體系建設，加快農村人力資源開發(fā)，建立失信懲戒機制，營造良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境。加快農村資源流轉市場建設，激活農村存量資源，吸引更多金融資源流向農村地區(qū)。深化農村集體產權制度改革，穩(wěn)定農村土地承包關系，完善“三權分置”辦法，落實集體所有權、穩(wěn)定農戶承包權、放活土地經營權，為農村經濟發(fā)展和脫貧攻堅奠定穩(wěn)固的制度基礎。（作者:洪曉成 單位：武漢大學經濟與管理學院）